如何对中小企业贷款风险管理和控制?
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发布时间：2025-01-29 17:20
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商业银行应从多角度识别、评估和控制中小企业贷款风险。识别风险不仅要关注财务信息，还需通过非财务因素，如企业生产现场、结算账户资金流动、纳税、用电用水情况等指标，以及各类媒体和公告信息，综合了解企业的真实经营状况。银行在授信调查时，应深入分析财务信息以外的疑点，如发现信用证瑕疵、利润异常等，避免轻信报表，有效控制风险。
中小企业可能难以准确纳税，其实际经营状况往往优于纳税体现。银行可通过“银税通”等手段评估企业状况，为信贷决策提供依据。银行还需重视企业经营者品行、素质和信用，通过与业主面谈，了解行业盈利模式、经营风险、品德与信用、经营思路、风险应对措施等，全面了解企业信息。建立“与业主面谈”制度，有助于减少信息不对称，降低贷款风险。
完善小企业客户信用评级制度与担保体系是关键。评级应考虑企业规模、流转周期、风险特点，包括财务指标、经营动态、主要负责人品质、资信记录和发展前景等。交通银行借鉴汇丰经验，建立风险定价机制、信用评级工具等，以减少坏账风险。同时，应完善中小企业信用担保体系，对担保公司评级并规范经营，推动其发展，解决“担保难”问题。
在信息不对称情况下，发展租赁融资、债券融资、信托、租赁理财产品等，推进小企业信贷资产证券化，可减少贷款信息不对称风险。完善征信系统，加大失信惩罚力度，建立“黑名单”制度，预防重复借贷和多头骗取银行资金。通过制度建设，改善信用环境，构建社会诚信体系。
信贷风险识别的关键在于人才。培养客户经理的风险识别能力，通过考试选拔专业队伍，提升其多渠道、多方式获取客户信息的能力及洞察力，为小企业贷款业务拓展做准备。
实施差异化小企业风险管理制度，考虑授信工作差异性，建立适应小企业贷款的问责考核制度，体现问责与免责的特殊性。制定并实施差异化风险管理制度，核算、考核和奖励小企业贷款业务，减少信息不对称，推进小企业金融服务。
